O 13º salário pode ajudar no planejamento da casa própria, mas não existe uma única forma correta de utilizá-lo. Dependendo da situação financeira da família, o recurso pode ser destinado à entrada, às despesas da compra, à regularização de dívidas, à formação de uma reserva ou à amortização de um financiamento já contratado.

A melhor escolha é aquela que aproxima a família da compra sem comprometer despesas essenciais nem deixar o orçamento desprotegido.

Posso usar o 13º salário na entrada do imóvel?

Sim. Depois de recebido, o 13º salário pode ser utilizado como recurso próprio para complementar a entrada do imóvel.

Uma entrada maior tende a reduzir o valor solicitado no financiamento. Isso pode diminuir a prestação ou tornar a compra mais compatível com a renda familiar.

Entretanto, o 13º salário não substitui a análise de crédito e não garante a aprovação. O valor da entrada depende do preço do imóvel, da avaliação realizada pela instituição financeira, da renda, prazo, FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) e de eventual subsídio habitacional.

Entenda também quanto é preciso guardar para a entrada de uma casa.

Quando o 13º salário é pago?

Para os trabalhadores contratados pelas regras da CLT, o 13º salário normalmente é pago em duas parcelas:

• a primeira deve ser paga entre fevereiro e novembro, com prazo até 30 de novembro;
• a segunda deve ser paga até 20 de dezembro.

A segunda parcela pode apresentar descontos previdenciários e de Imposto de Renda, quando aplicáveis. O valor também pode ser proporcional para quem não trabalhou durante todo o ano.

Por isso, o planejamento deve considerar o valor líquido que efetivamente será recebido, e não apenas o salário mensal registrado.

As regras gerais de pagamento podem ser consultadas no portal oficial do eSocial.

O que avaliar antes de usar o 13º salário?

Antes de destinar todo o dinheiro para a compra do imóvel, observe a situação atual do orçamento.

A decisão não precisa ser igual para todo o valor. Uma parte pode ser reservada para a casa, enquanto outra atende uma necessidade financeira mais urgente.

1. Complementar a entrada da casa

A entrada é a parte do preço do imóvel que não será coberta pelo financiamento. Ela pode ser formada por dinheiro próprio e, quando os critérios forem atendidos, FGTS ou subsídio habitacional.

O 13º salário pode complementar uma quantia que a família já vem guardando. Mesmo quando não cobre toda a entrada, ele ajuda a aumentar os recursos próprios disponíveis.

Antes de utilizar o valor:

1. faça uma simulação com a renda atualizada;
2. confirme a entrada estimada;
3. verifique quanto do FGTS poderá ser utilizado;
4. considere as demais despesas da compra;
5. mantenha uma reserva para imprevistos.

Não faça pagamentos ou depósitos antes de confirmar os valores, os documentos e os canais oficiais envolvidos na negociação.

2. Pagar as despesas relacionadas à compra

Comprar um imóvel envolve outros custos além da entrada e das prestações. Dependendo da operação e do município, podem existir despesas como:

• avaliação do imóvel;
• ITBI (Imposto sobre a Transmissão de Bens Imóveis);
• registro do contrato;
• certidões;
• mudança;
• ligação ou transferência de serviços;
• compra de itens essenciais para a nova casa.

Os valores e as responsabilidades variam conforme a cidade, o imóvel e o contrato. Antes de separar o 13º salário, solicite uma estimativa das despesas que ficarão sob responsabilidade do comprador.

Reservar antecipadamente esse dinheiro evita que a família precise recorrer ao cartão, ao cheque especial ou a empréstimos no momento da mudança.

3. Organizar dívidas antes de solicitar o financiamento

Para uma família com dívidas vencidas ou compromissos com juros elevados, usar parte do 13º para organizar essas pendências pode ser mais importante do que direcionar todo o valor imediatamente à entrada.

Dívidas e prestações existentes podem afetar o orçamento e a análise da capacidade de pagamento. Regularizar uma pendência, entretanto, não garante aprovação automática do financiamento.

Antes de pagar:

• consulte os dados da dívida em canais oficiais;
• confirme o credor e o valor atualizado;
• compare propostas de negociação;
• solicite o comprovante do acordo;
• guarde o comprovante de quitação.

O Banco Central recomenda acompanhar o orçamento e considerar o custo do crédito para evitar o endividamento excessivo. Veja o Caderno de Educação Financeira do Banco Central.

4. Formar ou reforçar uma reserva financeira

Usar todo o 13º salário na entrada pode aproximar a compra, mas também pode deixar a família sem recursos para situações inesperadas.

Uma reserva pode ajudar a enfrentar:

• despesas médicas;
• perda ou redução temporária de renda;
• reparos emergenciais;
• gastos com a mudança;
• contas iniciais da nova casa.

Não existe um valor único de reserva adequado para todas as famílias. Ele depende das despesas mensais, da estabilidade da renda e das responsabilidades de cada pessoa.

O importante é não assumir uma prestação de longo prazo sem considerar como o orçamento reagiria a um imprevisto.

5. Amortizar o saldo devedor do financiamento

Quem já possui financiamento imobiliário pode utilizar o 13º salário para amortizar parte do saldo devedor.

Amortizar significa reduzir o valor principal da dívida. Dependendo das condições do contrato, pode ser possível escolher entre:

• reduzir o prazo restante; ou
• diminuir o valor das próximas prestações.

Reduzir o prazo costuma proporcionar maior redução dos juros futuros, mas o resultado depende do contrato. Diminuir a prestação pode ser mais adequado para quem precisa aliviar o orçamento mensal.

Antes de decidir, solicite as duas simulações à instituição financeira e compare:

• novo saldo devedor;
• número de prestações restantes;
• novo valor mensal;
• economia estimada de juros;
• condições e procedimentos para a amortização.

A Caixa Econômica Federal informa que seus contratos habitacionais podem permitir a redução do prazo ou do valor do encargo por meio da amortização. Consulte as perguntas frequentes sobre contratos habitacionais.

Amortizar é igual a antecipar prestações?

Não necessariamente.

Pagar antecipadamente algumas prestações futuras não é sempre a mesma coisa que solicitar a amortização do saldo devedor. Os efeitos financeiros e os procedimentos podem variar conforme o contrato.

Se o objetivo for reduzir a dívida e os juros futuros, informe à instituição financeira que deseja verificar uma amortização do saldo devedor. Peça o demonstrativo antes de realizar o pagamento.

Posso juntar o 13º salário com o FGTS?

Sim. O 13º salário pode ser utilizado como recurso próprio, enquanto o saldo do FGTS pode ser aplicado na operação habitacional quando o trabalhador, o imóvel e o contrato atendem às regras.

Na entrada, os dois recursos podem ajudar a reduzir o valor que precisará ser financiado. Depois da contratação, o FGTS também pode ser usado em determinadas situações para amortizar, liquidar ou pagar parte das prestações.

O uso dos recursos deve ser analisado separadamente. Receber o 13º salário não altera as regras do FGTS.

Confira como utilizar o FGTS na compra da casa própria.

O 13º salário pode ser combinado com subsídio?

Pode. O subsídio, quando concedido, reduz parte do valor da compra ou do financiamento. O 13º salário pode complementar os recursos próprios necessários para a entrada e outras despesas.

O subsídio não é automático nem igual para todas as famílias. Ele depende da renda, do imóvel, da localização, das regras do programa e da análise da instituição financeira.

Antes de contar com esse benefício, faça uma simulação com os dados atualizados da família.

Quanto do 13º salário devo guardar para a casa?

Não existe um percentual que sirva para todas as situações. A definição deve começar pelo valor líquido recebido e pelas despesas que precisam ser atendidas.

Considere este exemplo ilustrativo:

Nesse exemplo, a família não utiliza todo o recurso na entrada, mas consegue avançar no planejamento sem ignorar as demais necessidades.

Os valores devem ser adaptados à realidade de cada orçamento.

O 13º salário aumenta a chance de aprovação?

O recebimento do 13º salário não garante aprovação nem é considerado automaticamente como renda mensal permanente.

O recurso pode ajudar indiretamente quando:

• aumenta a entrada;
• reduz o valor solicitado no financiamento;
• permite organizar dívidas;
• evita novos empréstimos para pagar as despesas da compra.

A instituição financeira continuará analisando renda mensal comprovada, capacidade de pagamento, documentação, histórico financeiro e condições do imóvel.

Veja quanto é preciso ganhar para financiar uma casa.

O que evitar ao usar o 13º salário?

Alguns cuidados reduzem o risco de comprometer o dinheiro antes da hora:

• não considere o valor bruto como se fosse o valor líquido;
• não utilize toda a quantia sem avaliar a reserva financeira;
• não faça pagamentos por canais que não tenham sido confirmados;
• não assuma que a simulação representa aprovação;
• não ignore dívidas com juros elevados;
• não antecipe prestações sem entender o efeito no saldo devedor;
• não escolha o imóvel apenas porque o 13º cobre parte da entrada;
• não se esqueça das despesas de documentação e mudança.

O recurso deve fazer parte de um planejamento maior, e não ser tratado como uma solução isolada.

Como planejar o uso do 13º salário?

Siga estas etapas:

1. consulte o valor líquido previsto;
2. registre as despesas e dívidas atuais;
3. defina quanto precisa permanecer como reserva;
4. estabeleça o valor que poderá ser destinado à casa;
5. consulte o saldo do FGTS;
6. faça uma simulação de financiamento;
7. solicite uma estimativa de entrada e despesas;
8. evite comprometer o recurso antes da análise;
9. guarde comprovantes de todos os pagamentos.

Se a compra ainda não tiver uma data definida, mantenha o valor separado das despesas do cotidiano. Isso reduz o risco de utilizar gradualmente o dinheiro reservado para a casa.

Dúvidas frequentes sobre o 13º salário e a casa própria

Posso usar todo o 13º salário como entrada?

Pode, mas é importante verificar se ainda haverá dinheiro para documentação, mudança e imprevistos. Usar todo o recurso pode deixar o orçamento desprotegido.

O banco considera o 13º salário como renda mensal?

Normalmente, o financiamento considera a renda mensal comprovada dos participantes. O 13º pode ser utilizado como recurso próprio, mas não substitui automaticamente a renda necessária para assumir as prestações.

Vale mais a pena pagar dívidas ou guardar para a entrada?

Depende do custo e da situação das dívidas. Pendências vencidas ou com juros elevados podem precisar de atenção antes da compra. Compare os custos e preserve o equilíbrio do orçamento.

Posso pagar a documentação com o 13º salário?

Sim. O recurso pode ser reservado para ITBI, registro, avaliação, mudança e outras despesas que ficarem sob responsabilidade do comprador.

O 13º pode ser usado junto com FGTS e subsídio?

Pode, desde que o comprador atenda às regras do FGTS e do programa habitacional. Cada recurso tem critérios próprios.

Quem já financiou pode usar o 13º para reduzir a dívida?

Sim. É possível consultar a instituição financeira sobre a amortização do saldo devedor e comparar a redução do prazo com a diminuição da prestação.

Usar o 13º garante uma prestação menor?

Não. Ele pode reduzir o valor financiado quando aplicado na entrada, mas a prestação também depende do prazo, dos juros, da renda e das demais condições da operação.

Aplique o 13º salário em parte do seu planejamento

O 13º salário pode ajudar na compra do imóvel quando é utilizado com uma finalidade definida. O recurso pode complementar a entrada, cobrir despesas, organizar pendências ou reduzir um financiamento existente.

Antes de decidir, avalie o orçamento completo e faça uma simulação com informações atualizadas.

Conheça as etapas para comprar uma casa Ecovita e faça uma simulação.

Este conteúdo é informativo. A aprovação do financiamento, a entrada, os subsídios, as taxas e as condições dependem das regras vigentes e da análise realizada pela instituição financeira.